FIRE（早期リタイア）という言葉は広く知られるようになりましたが、最近はコーストFIREという考え方も注目されています。
コーストFIREとは、
老後資金の目処を早めに作り、その後は生活費だけ働きながら資産を運用で育てていくという考え方です。
完全に仕事を辞めるFIREとは違い、資産を取り崩さずに働きながら資産を増やしていく点が特徴です。
では実際のところ、1000万円の資産があればコーストFIREは可能なのでしょうか？
結論から言うと、
年齢によって可能かどうかは大きく変わります。
今回は年齢別にシミュレーションしてみたいと思います。
コーストFIREとは何か
まずコーストFIREの考え方を整理します。
通常のFIREでは、
年間生活費 × 25倍
の資産を作ることが目安になります。
例えば
年間生活費200万円→ 必要資産5000万円
年間生活費240万円→ 必要資産6000万円
などです。
しかしコーストFIREの場合は、老後資金だけを先に確保できる状態を作り、その後は資産を取り崩さずに複利運用で増やしていくことを前提とします。
つまり重要なのは
今の資産が老後までにどこまで増えるかという点になります。
コーストFIREの考え方では、今すぐ完全リタイアを目指す必要はありません。
老後に必要な資産が将来の複利運用で到達できる見込みがあれば、その時点で資産形成の大きな山は越えたと考えることができます。
その後は生活費をまかなう程度に働きながら資産を運用し、時間を味方につけてゆっくり資産を成長させていくのが特徴です。完全FIREよりも資産額のハードルが低く、現実的な資産形成の選択肢として注目されています。
コーストFIREについて詳しくはこちらの記事を参考にしてみてください。
シミュレーション条件
今回は以下の条件で計算します。
前提条件
運用利回り年利5％
老後目標資産6000万円
インデックス投資などの長期運用では、年平均5％前後を想定するケースが多くあります。
また6000万円という資産は、年間生活費240万円を基準としたFIREラインに近い数字になります。
1000万円を運用した場合の資産推移
1000万円を年利5％で運用した場合、資産は次のように増えていきます。
10年後
約1630万円
20年後
約2650万円
30年後
約4320万円
40年後
約7040万円
長期投資では複利の力が大きく働くため、時間が長いほど資産は大きく増えていきます。
1000万円でも40年運用すれば、約7000万円になる可能性があります。
年齢別コーストFIREシミュレーション
ここからは年齢別にコーストFIREの可能性を考えてみます。
20代で1000万円ある場合
仮に25歳で1000万円あるとします。
65歳までの運用期間は40年です。
この場合、1000万円は
約7000万円
まで成長する可能性があります。
老後資金として考えると、ほぼ目標額に近い水準になります。20代で1000万円ある場合、生活費だけ働くスタイルでも老後資産が自然に増えていく可能性があります。
そのため、20代で1000万円ある人はコーストFIREにかなり近い状態と言えるでしょう。
30代で1000万円ある場合
仮に35歳で1000万円あるとします。
65歳までの運用期間は30年です。
この場合、資産は約4300万円になります。
目標の6000万円には少し届きません。
そのため、追加投資や生活費の調整が必要になるケースがあります。
例えば毎月2万円ほどの積立を続けると、老後資産は6000万円に近づく可能性があります。
30代の場合は「少額の追加投資」でコーストFIREに近づくことができるケースが多いです。
40代で1000万円ある場合
仮に45歳で1000万円あるとします。
65歳までの運用期間は20年です。
この場合、資産は約2650万円程度になります。
老後6000万円を目標にする場合は、このままでは不足するため積立投資が必要になります。
例えば月5万円程度の積立を20年間続けると、老後資産は5000万〜6000万円に近づく可能性があります。
40代の場合は「運用＋積立」を組み合わせる戦略が現実的と言えるでしょう。
【体験談】資産1000万円を超えた時に感じた変化
僕自身、資産形成を続ける中で20代で1000万円を超えたタイミングがあります。
当時感じたのは、資産の増え方が少し変わったということでした。
例えば年利5％で考えると、
1000万円 × 5％＝ 年間50万円
になります。
これは何もしなくても資産が年間50万円増える可能性があるということです。
もちろん市場は毎年同じように動くわけではありませんが、資産が1000万円を超えると「お金がお金を生む感覚」を少しずつ感じるようになります。
資産がまだ数十万円〜数百万円の頃は、資産の増減は主に自分の貯金や積立によって決まります。
しかし1000万円を超えてくると、資産の増減に占める運用の影響が徐々に大きくなってきます。
そのため、資産1000万円は資産形成において一つの大きな節目だと感じました。
みらい僕が、資産1000万円を築いた頃、運よく株式市場が上昇局面にあり、年間で100万円近く資産が増えることもありました。市場の追い風があったことは間違いなく、資産形成には運やタイミングも影響するのだと実感しました。
生活費によって難易度は変わる
コーストFIREの難易度は生活費によっても大きく変わります。
例えば
年間生活費200万円→ 必要資産5000万円
年間生活費150万円→ 必要資産3750万円
このように生活費が低いほど必要資産は小さくなります。
地方生活やミニマルな生活スタイルの場合は、必要資産が大きく下がるケースもあります。
つまりコーストFIREは資産額だけでなく生活コストでも決まると言えます。
窓際FIREとの相性
コーストFIREは、いわゆる窓際FIRE的な働き方とも相性が良いと感じています。
例えば
・出世競争から距離を置く
・無理な残業をしない
・精神的な余裕を優先する
といった働き方です。
老後資金の目処が立つと、収入を最大化する必要性が少なくなります。その結果、働き方の自由度が高くなり、精神的にも余裕を持ちやすくなります。
資産形成は単にお金を増やすことだけではなく、働き方の選択肢を増やすことにもつながると感じています。
窓際FIRE生活に関してはこちらのブログにまとめました。ぜひ参考にしてみてください。
まとめ｜1000万円でもコーストFIREは可能
今回のポイントをまとめると次の通りです。
1000万円でもコーストFIREは可能なケースがある
20代なら達成できる可能性が高い
30代は少額の積立を組み合わせると現実的
40代は積立投資が重要になる
生活費が低いほど実現しやすい
コーストFIREで最も重要なのは
資産額よりも投資期間です。
1000万円という資産は、完全FIREには足りない金額に見えるかもしれません。
しかし長期投資を前提にすると、人生の選択肢を広げる大きな資産になる可能性があります。
最後までお読みいただき、ありがとうございました。
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